Finance

Assurance vie

J’envisage de souscrire une assurance vie, peut-être un 3e pilier «a». Est-ce que je pourrais, dans ce cas, choisir librement les bénéficiaires?

Le 3e pilier «a» relève de la prévoyance dite «liée» qui comporte un certain nombre de contraintes, en contrepartie des avantages fiscaux qui lui sont consentis. Les cotisations sont déductibles du revenu professionnel dans une limite fixée chaque année. L’argent ainsi placé - tout comme celui du 2e pilier - fructifie à l’abri du fisc, mais il est bloqué jusqu’à cinq ans avant l’âge terme de l’AVS. L’objectif du 3e pilier «a» étant de constituer un complément d’épargne vieillesse. Contrairement au 3e pilier «b» de la prévoyance dite «libre», où le souscripteur désigne les bénéficiaires de son choix à condition de respecter les droits de ses héritiers légaux, la liste des bénéficiaires du 3e pilier «a» est quasiment identique à celle des personnes susceptibles de recevoir un capital du 2e pilier en cas de décès de l’assuré. Soit, dans l’ordre: le conjoint survivant, les descendants directs, les personnes dont le défunt assurait l’entretien ou celle dont il partageait la vie depuis au moins cinq années consécutives. A défaut de partenaire de vie ou d’enfants, le capital d’un 3e pilier «a» peut être versé aux parents du défunt ou à ses frères et sœurs. Enfin, à ses autres héritiers possibles, s’il n’avait aucun proche parent.

Vol dans une voiture

Mon téléphone portable, que j’avais laissé sur le siège avant droit de ma voiture, a été volé alors que le véhicule était fermé et garé sur un parking. L’assuranceva-t-elle m’indemniser?

Les effets personnels, tels que téléphone mobile, CD, ordinateur portable, vêtements ou appareil photographique enfermés dans une voiture garée, ne sont généralement pas couverts par l’assurance du véhicule. Mais par l’assurance ménage de votre logement si elle comprend une clause prévoyant le vol à l’extérieur. En cas de vol dans une voiture, les assureurs définissent comme effets personnels tous les objets qui n’ont rien à voir avec le véhicule. Certaines assurances casco couvrent toutefois le vol de ces biens, mais, en règle générale, l’assurance du véhicule ne s’étend qu’aux objets mobiles dont l’utilisation est liée à la voiture, tels que siège d’enfant ou lecteur de CD de bord. Mieux vaut relire en détail vos deux polices d’assurance pour connaître le montant du dédommagement auquel vous pourriez prétendre. Votre assurance casco couvre aussi les équipements spéciaux de votre voiture, comme un toit ouvrant, un climatiseur ou une galerie destinée aux skis ou vélos. Attention: les équipements spéciaux extérieurs ne sont couverts par l’assurance que s’ils sont conservés sous clé. Tenter par trop les voleurs pourrait vous faire perdre le bénéfice de votre assurance...

L'assurance crédit a la cote

L'économie est au beau fixe mais les entreprises sont de plus en plus nombreuses à couvrir le risque de faillite de leurs débiteurs.

Une grosse facture impayée peut fragiliser les comptes d'une entreprise, voire mettre en péril la survie d'une petite société en démarrage. D'où le boom de l'assurance-crédit, qui couvre les pertes sur débiteurs en cas de faillite. Les derniers chiffres publiés par l'OFAP (Office fédéral des assurances privées) indiquent une progression de 29,4% entre 2004 et 2005 du volume des primes d'assurance-crédit acquittées en Suisse; pour un total passant de 69,51 à 86,97 milliards de francs.

"La tendance s'est confirmée en 2006", selon les chiffres qui viennent d'être communiqués par les assureurs; indique Michel Mégevand, chargé de surveillance des assurances dommages dans cet office. Même si on est encore loin du véritable engouement qu'avait suscité ce type de couverture en 2002 - période de turbulences économiques - avec un volume global de primes dépassant les 110 milliards de francs; les entreprises prennent désormais la précaution de sécuriser leur chiffre d'affaires en période de haute conjoncture.

"Ce marché est en forte progression, constate Christian Gabriel, Directeur régional des ventes et du marketing pour la Suisse romande et la région Nord-Ouest de Euler Hermes en Suisse, le numéro un du secteur, qui a encaissé "27% de primes en plus en 2006 que l'année précédente".

Les entreprises ont de plus en plus recours à l'assurance-crédit pour deux raisons essentielles: " La globalisation des marchés entraîne une augmentation du nombre de clients dans des pays lointains comme l'Inde, la Chine ou le Brésil. Un contrat d'assurance-crédit permet d'obtenir plus facilement des financements auprès des banques, puisque le chiffre d'affaires de l'entreprise est sécurisé".

Une assurance-crédit classique couvre en effet la totalité du chiffre d'affaires."Pour une prime dont le prix varie, selon le volume et la solution choisie, entre 0,7% et 0,09% de ce chiffre d'affaires", indique Christian Gabriel. L'assureur "acquitte 90% de la facture impayée en cas d'ouverture de faillite du débiteur, ou d'une procédure équivalente telle qu'une demande de protection du Chapitre 11 aux Etats-Unis". Autre cas de figure: "Lorsque la situation est compliquée, par exemple lorsque l'entreprise a disparu sans faillite reconnue, la facture est acquittée par l'assurance, après un délai de six mois au plus".

Reste que l'assurance-crédit, seule, ne protège pas de la mauvaise foi d'un débiteur. Pour s'en prémunir, il faut souscrire une assurance-recouvrement qui transfère à l'assureur le suivi de la procédure de contentieux avec les clients récalcitrants Les grands du secteur disposent pour ce faire d'arguments chocs: les entreprises indélicates étant progressivement privées de livraisons tant qu'elles n'ont pas réglé les factures en souffrance.